La Escuela Económica | Esteban Delgado (@estebandelgadoq)
Un ahorro suficiente para
ponerse una “autopensión”
Si
usted llegó a los 65 años de edad, tiene vivienda propia, un vehículo en buen
estado y está en un estado de salud relativamente bueno. Es casado, pero ya sus
hijos están criados y son independientes, profesionales, casados o no, con
autosuficiencia económica, pues tienen empleo; entonces, usted puede decir que
ha llegado a su etapa de maduritud dentro de lo ideal.
Sin embargo,
posiblemente su sustento se produjo en la informalidad, por lo que no estuvo en
un plan de pensiones, ni de reparto ni de capitalización individual. Siempre
vivió de un trabajo o varios trabajos independientes, lo cual le permitió
levantar su familia y acumular un buen ahorro, aunque no demasiado.
Vamos a
suponer que su ahorro haya alcanzado los 10 millones de pesos. O que, tal vez usted
tiene 5 millones y un apartamento alquilado que pudiera vender por la misma
cantidad, pues en este momento le renta 20,000 pesos mensuales, de los que
tiene que descontar una parte para las reparaciones y remozamientos que debe
hacerle a esa vivienda cada vez que un inquilino lo desocupa.
Si vende el
apartamento y lo suma a sus ahorros, podría alcanzar los 10 millones de pesos
“limpios” y libres de impuestos. En caso de que decida vivir tranquilo, con una
especie de pensión y sin complicarse mucho la vida con los pendientes de
invertir ese dinero en un negocio (más trabajo y más riesgo) y en un par de
vivienda (más trabajo y poca rentabilidad), lo ideal sería colocar ese dinero
en un instrumento financiero de inversión, es decir, un certificado bancario.
Eso en casi de que no le interese incursionar en el mercado de valores, donde
puede obtener más rentabilidad, peor le implica estar más pendiente y en
seguimiento, y eso no es lo que usted desea en esta etapa de su vida. Su deseo
es un ingreso mínimo estable y que le alcance para “vivir tranquilo” con su
esposa.
En todo
caso, la rentabilidad de su inversión no sería muy alta, pero sus gastos
actuales tampoco lo son, toda vez que ya está en lo que se conoce como el “nido
vacío”, donde solo están usted y su esposa, con la visita ocasionar de alguno
de sus hijos con un par de nietos.
Si va al
banco con los 10 millones de pesos y consigue una tasa promedio de 8% anual,
eso sería el equivalente a RD$66,666 mensuales, a los cuales tendría que
descontar un 10% de impuesto que cobra el fisco sobre los intereses de los
ahorros, por lo que quedaría en 60,000 pesos mensuales. Esa sería su pensión.
Sin embargo,
debe tomar en cuenta un mínimo de aporte al capital, es decir, a los 10
millones, para que no se devalúen mucho en el tiempo. Suponga que, de los
60,000 pesos mensuales, usted decide vivir con 50,000 y aportarle los otros
10,000 al capital, es decir, a los 10 millones.
Esto indica
que cada año sus 10 millones aumentarían a 10 millones 120,000, para una
apreciación de 1.2%, que permite paliar en parte el efecto de la devaluación o
pérdida de valor de su dinero.
La ventaja
es que esos 50,000 pesos le entregarían cada mes, sin tormento y su darle
seguimiento a nada relacionado con abogados, clientes, inquilinos, reparaciones
ni otros pendientes. La desventaja es que, posiblemente, usted considere que
50,000 pesos para “autopensionarse” no es suficiente, aun cuando usted tiene
casa propia, vehículo y cero dependientes por mantener, más que a su pareja.
Tal vez para
alguien más joven, en plena edad productiva y con la fuerza suficiente para
seguir haciendo dinero, esa no sea la mejor opción de inversión de 10 millones
de pesos ahorrados. Sin embargo, para alguien en edad avanzada, que solo espera
vivir 20 o 25 años más, tal vez menos, entonces puede que ser la mejor opción,
toda vez que lo que necesita es un ingreso fijo mensual sin otras
preocupaciones o pendientes que le absorberían parte de la energía que ya no
tiene, por su edad.
Lo anterior
es una de las tantas opciones de inversión que pueden tomarse en cuenta cuando
se ha acumulado un ahorro de ese nivel. Siempre tomando en cuenta que sería
para alguien en edad de retiro.
No hay comentarios:
Publicar un comentario
Promueve el diálogo y la comunicación usando un lenguaje sencillo, preciso y respetuoso...