La Escuela Económica | Esteban Delgado (@estebandelgadoq)
El propósito del ahorro puede variar,
pero sin dejar de hacerlo
Los
asesores en finanzas personas, cuando hablan de la importancia del ahorro, que
es muy importante, siempre hacen referencia a que esa costumbre de guardar algo
de dinero debe ser para un “propósito”. Y no están equivocados; siempre que se
hace algo, debe ser con una intención específica. En el caso del ahorro, la
idea es hacer algo con ese dinero.
Pero
el hecho de que usted ahorre con un propósito no indica que, al lograr ese
propósito, debe dejar de ahorrar. Por el contrario. Lo ideal es que usted siga
ahorrando con otros propósitos. Incluso, se puede dar el caso de que se logre
un propósito específico con una cantidad de dinero ahorrada y que al lograr ese
propósito le quede prácticamente el ahorro intacto, con lo cual le puede poner
otro propósito a ese capital.
Le
pondré un ejemplo. Suponga que usted acumula un ahorro de 1.5 millones de pesos
para el inicial de un apartamento cuyo valor es de 5 millones de pesos. Toma un
préstamo de 3.5 millones para completar la compra. Mientras paga las cuotas,
continúa ahorrando; esta vez para financiar los estudios universitarios de sus
hijos.
En
el interín, es decir, al cabo de cinco o seis años, se le presenta una
oportunidad de comprar un apartamento a un precio bastante económico, por una
circunstancia u otra, que resulta más amplio y cómodo que el suyo. Se lo están
vendiendo en 5.5 millones de pesos, y resulta que usted tiene la oportunidad de
vender el suyo en 6 millones de pesos.
Le
faltan 3 millones para saldar el préstamo y decide hacer la venta y compra.
Salda la deuda de 3 millones de pesos, toma un préstamo nuevo de 2.5 millones
de pesos y le quedan 500 mil pesos adicionales, además del nuevo apartamento
que compró por 5.5 millones.
Esos
500 mil pesos usted se lo suma al ahorro que viene acumulando aparte y
posiblemente ya usted, al cabo de unos años llega a tener 3 millones de pesos
acumulados, al tiempo que ha saldado el préstamo hipotecario, por lo que no
tiene deuda.
Esos
3 millones ahorrados, que usted tiene el propósito de usarlos para financiar
los estudios universitarios de sus hijos, usted los coloca en inversión en el
mercado de valores y le generan una tasa promedio de 9% anual, que resulta en
20,250 pesos mensuales luego del pago de impuestos.
El
primero de sus dos hijos comienza a estudiar en la universidad y usted invierte
cada mes, entre reinscripción y matriculación un promedio de 20,000 pesos
mensuales que saca de los intereses que le genera su ahorro. Al cambio de
cuatro años su hijo se gradúa y usted todavía tiene los 3 millones de pesos de
capital ahorrado, al tiempo que ya financió la universidad de su primer hijo.
El
segundo hijo entra a la universidad, mientras el primero ya trabaja y es
económicamente independiente, por lo que solo le falta financiar la universidad
del segundo. Hace lo mismo: utiliza los intereses que le genera el ahorro para
cubrir el costo universitario hasta que éste llega al nivel profesional.
Acabada
la labor del financiamiento de los estudios universitarios de sus dos hijos,
usted todavía tiene 3 millones de pesos en capital ahorrados, algo devaluados,
pero ahí están. Entonces decide seguir ahorrando, esta vez, para crear una
especie de fondo de pensiones paralelo, debido a que cuando le llegue su edad
de retiro, la “tasa de reemplazo”, es decir, la pensión que va a recibir estará
por debajo de la mitad de su salario a ese momento.
Esto
indica que el ahorro para un fondo de pensiones paralelo le permitirá, a su
edad de retiro, recibir un rendimiento mensual adicional que le compensará la
pensión de ley que la de adquirir, con lo que su nivel de ingresos será
suficiente.
Como
puede observar, un mismo ahorro registró altas y bajas, pero al mismo tiempo
sirvió para varios propósitos, no para uno solo. El primer propósito del ahorro
fue para comprar su vivienda; luego ese mismo ahorro, con algunas
modificaciones, pasó a tener el propósito de financiar los estudios
universitarios de sus hijos, y finalmente, el propósito pasó a ser el de un
fondo de pensión paralelo para su retiro. Lo importante aquí es que usted nunca
deje de ahorrar, aun cuando no tenga un propósito específico.
No hay comentarios:
Publicar un comentario
Promueve el diálogo y la comunicación usando un lenguaje sencillo, preciso y respetuoso...